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대환대출이란?

만약 대출을 갚지 못할 경우 최장 연장기한까지 연체가 진행되면, 대출금을 갚기 위해 같은 종류의 대출로 전환하는 옵션이 있습니다. 이는 주로 신용불량자나 신용카드 대금 연체자에게 제공되는 서비스로, 미납된 연체 대금을 장기 대출로 전환하여 분할 납부할 수 있도록 도와줍니다. 이를 통해 연체자는 신용불량자 등록을 예방할 수 있습니다.

하지만 대환대출을 받기 위해서는 이전 대출 실적이나 신용도가 우수해야 하며, 대환 대출의 이자율이 일반 은행 대출보다 높을 수 있다는 점을 감안해야 합니다.

또한, 신용 카드사들은 연체율이나 부실채권을 줄일 수 있게 됩니다. 예를 들어, A 금융기관의 대출을 통해 B 금융기관의 부채를 상환하는 저금리 대환대출이나 아파트 대환 대출 등의 변형된 대환대출 상품도 개발되었습니다. 이는 금리 변동에 따른 금융 비용 부담이나 타 금융사의 담보 대출 조건이 더 유리할 경우, 아파트를 담보로 대출을 받은 상태에서 대환 대출을 통해 조건을 개선하는 경우를 말합니다.

대환대출 자격조건 

대환대출은 대출금을 상환하기 위해 기존의 다른 대출을 상환하는 것을 말합니다. 대환대출을 신청하기 위해서는 다음과 같은 기본적인 조건을 충족해야 합니다. 아래 조건을 참고하여 대환대출 신청 시 자신의 조건에 부합하는지 확인하고 진행하시기 바랍니다.

① 직장인으로 4대보험에 가입되어 있는 경우

② 재직기간은 최소 3개월 이상 / 건강보험료 납부 3회 이상

③ 소득대비 채무비율이 200% 이내

④ 신용점수 650점 이상

⑤ 단기연체 또는 장기연체 이력이 없는 경우

⑥ 대환대출을 희망하는 채무가 6개월 이상 연체없이 상환한 경우

※ 각 은행별 상품에 따라 자격 조건이 상이할 수 있습니다. 참고 바랍니다. 

대환대출의 장점은?

▶ 대출 기간 단축

대출 상품을 낮은 금리로 전환하고 동일한 상환액을 유지한다면, 대출 기간이 현저히 단축됩니다. 예를 들어, 위에서 언급한 대출 조건에서는 약 3년이나 대출 기간이 줄어들게 됩니다. 더욱이, 대출 기간이 짧아지면 이자 상환 기간도 짧아지므로 전체 이자 금액도 약 6천 3백만 원 정도 감소하게 됩니다. 심지어, 월 상환금이 기존 상품보다 더 높아진다고 해도 원금 비중이 증가하므로 대출 기간이 더욱 단축되며 전체 이자 금액도 더욱 감소하게 됩니다.

▶ 낮은 상환금

기존 대출 상품의 상환금이 부담스러울 때, 대환 대출을 통해 이를 완화할 수도 있습니다. 예를 들어, 3%의 금리로 5억 원을 1년 동안 대출한 경우, 월 상환금은 2,108,020원입니다. 그러나 1년 후에 2.5%의 금리로 대환 대출을 전환한다면, 월 상환금은 1,979,233원으로 10만 원 이상 감소합니다. 이로 인해 약 2억 6천 8백만 원의 총 이자 금액을 2억 1천 4백만 원으로 줄일 수 있어 5천만 원 이상을 절약할 수 있습니다. 그러나 이자 절약은 대출 기간을 단축하는 것에 비해 낮아질 수밖에 없으므로 주의해야 합니다.

대환대출의 단점은?

▶ 신청 자격조건 

대환대출의 주요 단점은 자격 조건이 엄격하다는 점입니다. 대환대출을 고려한다는 것은 일반적으로 이미 기존 대출을 보유하고 있다는 의미입니다. 이로 인해 초기 대출에 비해 대출 심사의 자격 조건이 더욱 까다로워집니다. 만약 기존 대출 상환 중에 연체 기록이 있거나 신용 점수가 매우 낮다면 대환대출을 신청하는 것이 거의 불가능할 수 있습니다. 이러한 사항을 고려하셔야 합니다.

▶ 중도 상환 수수료

대환대출은 항상 중도상환 수수료를 부담해야 하는 것은 아닙니다. 일부 대출 상품은 중도상환 수수료가 없는 옵션을 제공하기도 합니다. 그러나 대출 계약 시점과 대환대출 시점을 고려하여 중도상환 수수료가 면제되는 기간을 계산해야 합니다. 만약 면제 기간이 아니라면 대환대출을 선택할 때 이득과 중도상환 수수료 부담 사이의 비용을 비교해야 합니다.

일반적으로 중도상환 수수료는 대출 계약 시점부터 3년 동안 적용되는 경우가 많으며, 남은 기간이 짧을수록 수수료율이 감소하는 경향이 있습니다. 따라서 대출을 오랜 기간 동안 이용하신 분들은 적극적으로 대환 대출을 검토해보는 것이 좋습니다.